Crédito conyugal y cofinanciado 2026: cómo unir ingresos para comprar una casa más grande

Si por tu cuenta no alcanzas la casa que quieres, no estás solo. Una de las estrategias más efectivas en México para subir tu poder de compra es unir ingresos: ya sea con tu pareja (crédito conyugal o mancomunado) o combinando tu crédito INFONAVIT con uno bancario (crédito cofinanciado). En 2026 estas figuras siguen siendo la diferencia entre comprar un departamento pequeño en la periferia o una casa con espacio en una mejor zona.

Aquí te explicamos cómo funcionan, cuánto puedes ganar de capacidad, los requisitos reales y los errores que pueden costarte el crédito.

¿Qué significa unir ingresos para una hipoteca?

Cuando una sola persona no tiene la capacidad de pago suficiente para el monto que necesita, los esquemas hipotecarios permiten sumar fuerzas. Existen tres caminos principales:

• Crédito conyugal o mancomunado: dos personas (cónyuges, pareja o incluso familiares según el banco) suman sus ingresos para calificar a un monto mayor.
• Crédito cofinanciado (INFONAVIT + banco): usas tu crédito INFONAVIT y lo complementas con un crédito bancario para llegar a un valor de vivienda más alto.
• Unamos Créditos / Conyugal INFONAVIT: dos derechohabientes del INFONAVIT (esposos o pareja) juntan sus montos de crédito y saldos de Subcuenta de Vivienda.

La lógica es simple: más ingreso comprobable = mayor capacidad de pago = mayor monto autorizado.

Crédito conyugal o mancomunado con un banco

Aquí dos personas firman juntas el crédito y ambas son responsables del pago. El banco suma los ingresos netos de ambos y aplica su regla de capacidad de pago (normalmente la mensualidad no debe superar el 30%-35% del ingreso conjunto).

Ejemplo con cifras

Supongamos una pareja en 2026:

• Persona A: ingreso neto de $22,000 al mes
• Persona B: ingreso neto de $18,000 al mes
• Ingreso conjunto: $40,000 al mes

Con una mensualidad máxima del 35%, podrían destinar hasta $14,000 mensuales al pago de la hipoteca. A una tasa fija aproximada del 10.5% a 20 años, eso equivale a un crédito de alrededor de $1,400,000, frente a los cerca de $770,000 que alcanzaría la Persona A por su cuenta. La diferencia es enorme.

Ventajas

• Acceso a montos y viviendas que en solitario serían imposibles.
• El enganche también se puede juntar entre dos.
• Ambos construyen historial crediticio positivo.

Riesgos a considerar

• Ambos quedan obligados legalmente. Si uno deja de pagar, el otro responde por el total.
• El historial de buró de ambos cuenta: una mala calificación de uno puede frenar el crédito.
• En caso de separación, la propiedad y la deuda deben resolverse legalmente.

Crédito cofinanciado: INFONAVIT + banco

El esquema Cofinavit te permite combinar el monto que te presta el INFONAVIT con un crédito bancario adicional. Es ideal cuando tu crédito INFONAVIT por sí solo no alcanza para la vivienda que buscas, pero tienes capacidad de pago para asumir un poco más.

Cómo se arma el monto

1. El INFONAVIT calcula tu crédito según tu salario, edad y saldo en la Subcuenta de Vivienda.
2. El banco evalúa tu capacidad de pago adicional y te ofrece un crédito complementario.
3. La suma de ambos forma el monto total disponible para tu vivienda.

Ejemplo

Un trabajador con salario que le da un crédito INFONAVIT de $900,000 quiere una casa de $1,600,000. Con un esquema cofinanciado, el banco podría aportar los $700,000 restantes (descontando enganche), siempre que su capacidad de pago lo permita. Así pasa de una opción limitada a la casa que realmente necesita.

En el cofinanciado típicamente tienes dos pagos o una mensualidad consolidada, según el producto del banco. Es clave entender que estás asumiendo dos compromisos a la vez.

Conyugal INFONAVIT (Unamos Créditos)

Cuando ambos integrantes de la pareja cotizan en el INFONAVIT, pueden juntar sus dos montos de crédito y sumar el saldo de las dos Subcuentas de Vivienda. Esto incrementa de forma importante el monto total y el enganche disponible.

Requisitos generales en 2026:

• Ambos deben tener relación laboral vigente y cotizar.
• Contar con la precalificación y los puntos requeridos por el INFONAVIT (el sistema de puntos sigue vigente).
• Acreditar la relación (matrimonio o, en algunos casos, la figura que el INFONAVIT permita).

¿Cuál esquema te conviene?

Depende de tu situación. Una guía rápida:

• Ambos asalariados formales con buen ingreso: crédito conyugal bancario suele dar el mayor monto y mejores tasas.
• Ambos cotizan en INFONAVIT: Unamos Créditos es la opción natural y con tasas reguladas.
• Uno cotiza INFONAVIT y necesita más monto: Cofinavit es el camino.
• Uno tiene ingresos informales: conviene revisar bancos que aceptan comprobación alternativa o que el cónyuge con ingreso formal sea el titular principal.

Requisitos comunes para unir ingresos

Sin importar el esquema, prepárate con esta documentación:

• Identificación oficial vigente de ambos.
• Comprobantes de ingresos (recibos de nómina de 3 a 6 meses, o estados de cuenta para independientes).
• Comprobante de domicilio reciente.
• Acta de matrimonio o documento que acredite la relación, si aplica.
• Autorización de consulta al buró de crédito de ambos.
• Historial crediticio sano: ambos serán evaluados.

Errores que pueden tumbar el crédito

1. Ignorar el buró del segundo titular. Muchas parejas asumen que basta con que uno tenga buen historial. No es así: el banco evalúa a ambos.
2. Sobrepasar tu capacidad de pago real. Que te aprueben el máximo no significa que debas tomarlo. Deja margen para imprevistos, mantenimiento y predial.
3. No considerar el escenario de separación. Define desde el inicio cómo se manejaría la propiedad y la deuda.
4. Olvidar los gastos de escrituración. Estos no se financian con el crédito y pueden representar entre el 4% y 8% del valor de la vivienda.
5. Mezclar deudas previas altas. Tarjetas o créditos de auto reducen la capacidad de pago conjunta. Conviene reducirlas antes de solicitar.

Pasos para empezar bien

1. Calculen su ingreso neto conjunto y sus deudas actuales.
2. Revisen el historial de buró de ambos y corrijan errores o pagos atrasados.
3. Definan el monto de enganche que pueden juntar entre los dos.
4. Comparen al menos tres opciones (bancos, INFONAVIT, cofinanciado) por tasa, CAT y mensualidad.
5. Pidan una precalificación antes de buscar casa, para enfocarse solo en lo que realmente pueden pagar.

Unir ingresos puede multiplicar tu poder de compra, pero solo funciona si ambos perfiles llegan financieramente listos. Antes de salir a ver casas, vale la pena saber con claridad cuánto pueden pagar juntos y qué esquema les conviene. Con HAVI Score puedes conocer tu calificación financiera y la de tu pareja, entender qué monto es realista según sus ingresos y buró, y llegar a la inmobiliaria o al banco con un panorama claro, evitando ilusionarse con casas fuera de alcance o perder tiempo en trámites que no van a aprobar. Tomar la decisión con números reales es la mejor forma de que unir ingresos juegue a su favor.