Si cotizas en el IMSS, lo más probable es que tu primera puerta hacia una casa propia se llame INFONAVIT. Pero hay una pregunta que casi nadie sabe responder con precisión antes de iniciar trámites: ¿exactamente cuánto me va a prestar? En este artículo desglosamos cómo se calcula tu monto en 2026, qué factores lo suben o lo bajan, y cómo estimarlo tú mismo con un ejemplo en pesos antes de pisar una inmobiliaria.
Cómo funciona el crédito INFONAVIT en 2026
INFONAVIT ya no presta solo en Veces Salario Mínimo (VSM). Desde la reforma a su esquema de crédito, la mayoría de los productos se otorgan en pesos, con tasa fija durante toda la vida del crédito y mensualidades que no crecen año con año como ocurría en los esquemas viejos en VSM.
Esto cambia el juego: ahora puedes saber desde el día uno cuánto vas a pagar cada mes y cuánto deberás en total, sin sorpresas por ajustes anuales. El monto que te autorizan depende, principalmente, de cuatro variables:
- Tu salario diario integrado registrado ante el IMSS.
- Tu edad, porque define el plazo máximo (puedes liquidar hasta antes de cumplir 70 años).
- El saldo de tu Subcuenta de Vivienda, que se suma al crédito como enganche.
- Tus puntos INFONAVIT, el requisito que decide si ya eres sujeto de crédito.
Los puntos INFONAVIT: el filtro de entrada
Para que INFONAVIT te preste necesitas reunir 1,080 puntos. Estos puntos se construyen con tu edad, tu salario, el saldo de tu subcuenta, el tiempo cotizando y la estabilidad en tu empleo actual. Entre más constante y formal sea tu historial laboral, más rápido los acumulas.
Algunos factores que suman puntos:
- Cotizaciones continuas sin lagunas largas entre empleos.
- Antigüedad con tu patrón actual.
- Salario integrado más alto.
- Un saldo creciente en tu Subcuenta de Vivienda.
Puedes consultar cuántos puntos tienes en tiempo real desde Mi Cuenta INFONAVIT en el portal o la app. Si todavía no llegas a 1,080, lo mejor es mantener cotizaciones continuas algunos meses más antes de solicitar.
Qué necesitas para solicitar tu crédito
Antes de calcular montos, asegúrate de cumplir lo básico:
- Tener una relación laboral vigente y estar cotizando al IMSS.
- Reunir los 1,080 puntos.
- Contar con tu Número de Seguridad Social (NSS) y CURP correctos.
- Tener tu buró de crédito en orden (INFONAVIT sí lo consulta y los atrasos graves pueden frenar tu solicitud).
- Tomar el curso Saber para decidir, requisito obligatorio en línea.
Ojo con el cuarto punto: aunque INFONAVIT es más flexible que un banco, no ignora tu comportamiento de pago. Tarjetas con atrasos, créditos en cobranza o un score bajo pueden reducir tu monto o detener el trámite.
Cómo calcular tu monto máximo paso a paso
El monto exacto te lo da la precalificación oficial, pero puedes estimarlo con esta lógica:
- Identifica tu salario diario integrado. Multiplícalo por 30.4 para tener tu ingreso mensual aproximado considerado por INFONAVIT.
- Calcula tu capacidad de pago. INFONAVIT suele destinar alrededor del 25% al 30% de tu salario a la mensualidad de tu crédito (más una aportación patronal del 5%).
- Define tu plazo. El plazo máximo es de 30 años, pero se acorta según tu edad para que termines de pagar antes de los 70.
- Suma tu Subcuenta de Vivienda. El saldo acumulado funciona como enganche y se añade al monto del crédito.
Ejemplo con cifras en pesos
Imagina a Laura, de 32 años, con un salario mensual integrado de $18,000 pesos y un saldo en su Subcuenta de Vivienda de $90,000 pesos:
- Capacidad de pago estimada (28% de su ingreso): $5,040 mensuales.
- Plazo: 30 años, ya que es joven.
- Con esa mensualidad y plazo, su crédito INFONAVIT podría rondar los $750,000 a $850,000 pesos.
- Al sumar su Subcuenta de Vivienda ($90,000), su poder de compra total se acerca a los $840,000 a $940,000 pesos.
Estas cifras son ilustrativas: el resultado real depende de la tasa vigente y de tu precalificación oficial. Pero te da una idea clara del rango en el que deberías buscar propiedades en lugar de enamorarte de casas fuera de tu alcance.
Cómo aumentar tu monto: combinar créditos
Si el monto de INFONAVIT no te alcanza para la casa que quieres, existen opciones para sumar poder de compra:
Crédito conyugal o de coacreditado
Dos personas que cotizan pueden unir sus créditos. Si tu pareja también tiene INFONAVIT (o FOVISSSTE), suman montos y subcuentas. En el ejemplo de Laura, si su pareja aporta otros $700,000, juntos podrían acceder a propiedades de más de $1.5 millones.
INFONAVIT + crédito bancario (esquemas cofinanciados)
Productos como los esquemas cofinanciados permiten combinar tu crédito INFONAVIT con uno bancario para alcanzar montos más altos. Aquí sí entran a jugar los requisitos del banco: comprobación de ingresos formal, buró de crédito sólido y enganche adicional.
Aportar enganche extra
Cada peso de ahorro propio que sumes al enganche reduce el monto que necesitas financiar y te acerca a propiedades mejores. Un enganche del 10% al 20% del valor de la casa amplía notablemente tus opciones.
Errores comunes al usar el crédito INFONAVIT
- Buscar casa antes de precalificar. Te ilusionas con propiedades que no puedes pagar y pierdes semanas.
- Ignorar el buró de crédito. Asumir que INFONAVIT no lo revisa es un error que frena muchas solicitudes.
- Olvidar los gastos de escrituración. El crédito cubre la casa, pero los gastos de cierre (avalúo, notario, impuestos) salen de tu bolsa y pueden representar entre el 4% y el 8% del valor.
- No considerar el plazo. Un plazo largo baja la mensualidad pero eleva el costo total; revisa el CAT antes de firmar.
- Comprar al límite de tu capacidad. Dejar la mensualidad en el 30% de tu ingreso sin colchón financiero te deja vulnerable ante cualquier imprevisto.
INFONAVIT vs. banco: ¿cuándo conviene cada uno?
INFONAVIT suele ser la mejor primera opción para trabajadores formales con ingresos medios, porque aprovecha tu subcuenta y tiene requisitos más accesibles. Sin embargo, un crédito bancario puede ofrecerte montos mayores y mayor flexibilidad en el tipo de propiedad si tienes ingresos altos y buen historial. La decisión depende de tu salario, tu meta de vivienda y la solidez de tu perfil crediticio.
En muchos casos, la respuesta no es elegir uno u otro, sino combinarlos para maximizar tu poder de compra sin sobreendeudarte.
El paso previo que casi nadie da
Antes de solicitar cualquier crédito, vale la pena tener una foto clara de tu salud financiera: cuánto puedes pagar de forma realista, cómo luce tu historial en el buró y qué rango de propiedades tiene sentido para ti. Llegar a una inmobiliaria sabiendo tus números evita frustraciones, negociaciones fallidas y trámites que terminan rechazados.
Aquí es donde una herramienta como HAVI Score te ayuda: evalúa tu perfil financiero y te da una calificación clara de cuánta casa puedes comprar y qué tan listo estás para un crédito, ya sea de INFONAVIT, banco o un esquema combinado. Así llegas con datos, no con suposiciones, y las inmobiliarias te toman en serio porque demuestras que sí puedes pagar. Conocer tu monto real desde el inicio es la diferencia entre buscar casa con claridad y perder meses en propiedades que nunca estuvieron a tu alcance.
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