Puedes ganar bien y aun así recibir un "no" del banco. La razón más común no es tu sueldo, sino cuánto de ese sueldo ya está comprometido en otras deudas. A ese cálculo se le llama relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) y es uno de los filtros más importantes que aplica cualquier banco antes de aprobar una hipoteca en 2026.
En esta guía te explicamos cómo se calcula, qué porcentaje aceptan los bancos mexicanos, ejemplos con cifras reales en pesos y pasos concretos para bajarla antes de solicitar tu crédito.
¿Qué es la relación deuda-ingreso?
La relación deuda-ingreso mide qué porcentaje de tus ingresos mensuales se va en pagar deudas. Incluye tarjetas de crédito, créditos de auto, préstamos personales, créditos de nómina y, muy importante, la mensualidad de la hipoteca que estás por pedir.
La fórmula es simple:
- DTI = (Pagos mensuales de deudas ÷ Ingreso bruto mensual) × 100
El banco quiere asegurarse de que, después de pagar todas tus deudas incluida la nueva hipoteca, te quede suficiente dinero para vivir. Si demasiado de tu ingreso ya está comprometido, te consideran un riesgo alto.
Dos versiones que debes conocer
- DTI frontal (front-end): solo considera el pago de la vivienda (mensualidad + seguros + mantenimiento). Los bancos suelen buscar que no rebase el 30% de tu ingreso.
- DTI total (back-end): suma todas tus deudas más la hipoteca. Aquí el límite habitual está entre 35% y 45%.
¿Cuánto aceptan los bancos en México en 2026?
Aunque cada institución tiene sus políticas, en la práctica el rango que manejan la mayoría de los bancos mexicanos es:
- La mensualidad de la hipoteca no debería superar el 30% a 35% de tu ingreso.
- El total de tus deudas (incluida la hipoteca) idealmente por debajo del 40%.
- Algunos bancos aceptan hasta 45% si tienes buen historial y estabilidad laboral, pero será con condiciones más estrictas.
INFONAVIT y FOVISSSTE tienen sus propios criterios ligados a tu salario base de cotización, pero cuando combinas su crédito con un banco (cofinanciamiento), el banco vuelve a revisar tu DTI.
Ejemplo con cifras reales
Veamos el caso de Laura, que gana $35,000 al mes netos y quiere comprar una casa.
Sus deudas actuales
- Crédito de auto: $5,500 mensuales
- Tarjeta de crédito (pago mínimo real que abona): $2,500 mensuales
- Crédito personal: $1,500 mensuales
Total de deudas actuales: $9,500 al mes.
Laura quiere una hipoteca con mensualidad de $12,000. Calculemos su DTI total:
- Deudas + hipoteca = $9,500 + $12,000 = $21,500
- DTI = ($21,500 ÷ $35,000) × 100 = 61%
Con un 61%, prácticamente ningún banco le aprobará el crédito. Está muy por encima del 40% recomendado.
¿Qué pasa si liquida el crédito de auto?
Si Laura termina de pagar su auto antes de solicitar la hipoteca:
- Deudas + hipoteca = $4,000 + $12,000 = $16,000
- DTI = ($16,000 ÷ $35,000) × 100 = 46%
Mejor, pero aún alto. Si además liquida la tarjeta ($2,500):
- Deudas + hipoteca = $1,500 + $12,000 = $13,500
- DTI = ($13,500 ÷ $35,000) × 100 = 39%
Ahora sí entra en el rango aceptable. El mismo sueldo, la misma casa, pero un perfil aprobable simplemente ordenando sus deudas.
Cómo calcular tu propia relación deuda-ingreso
- Suma tus ingresos brutos mensuales. Si eres asalariado, usa tu sueldo. Si eres independiente, saca un promedio de los últimos 12 meses.
- Lista todos tus pagos fijos de deuda. Autos, tarjetas, créditos personales, de nómina y cualquier financiamiento.
- Estima la mensualidad de tu hipoteca. Como referencia, en 2026 con tasas alrededor del 10.5%–12%, cada millón de pesos financiado a 20 años representa aproximadamente $10,000 a $11,000 mensuales.
- Aplica la fórmula. Divide el total de deudas más la hipoteca entre tu ingreso y multiplica por 100.
Si el resultado supera el 40%, tienes dos caminos: bajar tus deudas o buscar una casa más económica.
7 pasos para bajar tu relación deuda-ingreso
1. Liquida primero las deudas de pago alto
Los créditos de auto y préstamos personales suelen tener mensualidades altas que pesan mucho en tu DTI. Liquidarlos libera capacidad de inmediato.
2. Ataca las tarjetas de crédito
Aunque el pago mínimo parezca bajo, los bancos calculan un porcentaje del saldo total como pago mensual estimado. Bajar el saldo de tus tarjetas mejora tu DTI y tu score al mismo tiempo.
3. Evita nuevas deudas antes de solicitar
No compres un auto ni electrodomésticos a meses justo antes de pedir la hipoteca. Cualquier crédito nuevo aparece en tu buró y sube tu DTI.
4. Aumenta tu ingreso comprobable
Un ingreso extra que puedas demostrar (estados de cuenta, recibos) mejora directamente la ecuación. Si tienes ingresos informales, empieza a bancarizarlos con meses de anticipación.
5. Considera unir ingresos
Un crédito conyugal o cofinanciado suma el ingreso de tu pareja, lo que reduce el DTI conjunto y aumenta el monto que pueden pedir.
6. Da un enganche mayor
Mientras más enganche aportes, menor es el monto a financiar y menor la mensualidad. Eso baja directamente tu DTI frontal.
7. Alarga el plazo (con cuidado)
Pasar de 15 a 20 años reduce la mensualidad y mejora tu DTI, aunque pagarás más intereses en total. Es una herramienta útil para calificar, pero úsala con conocimiento del costo.
Errores comunes que inflan tu DTI sin que lo notes
- No cerrar tarjetas que ya no usas: aunque tengan saldo cero, una línea de crédito muy alta puede jugar en tu contra en algunas evaluaciones.
- Avalar créditos de familiares: si eres aval, esa deuda cuenta como tuya para el banco.
- Ignorar el crédito de nómina: muchas personas olvidan incluirlo y luego el banco lo detecta en el buró.
- Confundir ingreso neto con bruto: asegúrate de usar el criterio correcto según lo que pida cada institución.
DTI, score y aprobación: cómo se conectan
La relación deuda-ingreso no vive sola. Va de la mano de tu historial crediticio (buró), tu estabilidad laboral y tu enganche. Un DTI de 38% con buen historial es aprobable; el mismo 38% con pagos atrasados recientes puede no serlo.
Por eso conviene revisar todo tu perfil financiero antes de tocar la puerta del banco: cuánto ganas, cuánto debes, cómo pagas y cuánto puedes destinar a una mensualidad sin ahogarte. Ordenar estos números con meses de anticipación es lo que separa una compra fluida de un rechazo frustrante.
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